आज बहुत लोग यह समझने में भ्रमित रहते हैं कि CIBIL स्कोर बनाना या सुधारना आसान है या मुश्किल। खासकर उन लोगों के लिए जिनकी क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है या शून्य CIBIL स्कोर है। ऐसे लोगों के लिए FD सुरक्षित क्रेडिट कार्ड (Fixed Deposit backed credit card) एक लोकप्रिय विकल्प बन गया है।

लेकिन क्या केवल FD लेने भर से CIBIL स्कोर बन जाता है? या इसे सही तरीके से उपयोग करना आवश्यक है? इस लेख में हम इसे विस्तार से समझेंगे।

1. FD सुरक्षित क्रेडिट कार्ड क्या है और कैसे काम करता है

FD सुरक्षित क्रेडिट कार्ड वह कार्ड होता है जो आपके Fixed Deposit को सुरक्षा (collateral) मानकर जारी किया जाता है।

• उदाहरण: यदि आपने 50,000 रुपये का FD किया है, तो बैंक आपको लगभग 40,000–45,000 रुपये की क्रेडिट सीमा वाला कार्ड दे सकता है।
• यह कार्ड अनसिक्योर्ड कार्ड की तरह नहीं, बल्कि सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड की श्रेणी में आता है।

काम करने का तरीका

1. FD जमा करें → बैंक इसे सुरक्षा मानकर कार्ड जारी करता है।
2. कार्ड का उपयोग करें → बिल समय पर चुकाएं।
3. ब्याज और शुल्क → FD पर ब्याज मिलता रहता है, जबकि कार्ड उपयोग शुल्क अलग होता है।

FD लॉक रहता है जब तक कार्ड सक्रिय है, और यदि भुगतान में चूक होती है तो बैंक FD से राशि वसूल कर सकता है।

2. शून्य या कम CIBIL वालों के लिए क्यों उपयोगी है

• कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं: यदि आपकी क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है, तो सामान्य क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मुश्किल होता है।
• सुरक्षित विकल्प: FD होने से बैंक जोखिम कम मानता है और कार्ड आसानी से अप्रूव कर देता है।
• सही शुरुआत: छोटी क्रेडिट सीमा से शुरू करके धीरे-धीरे क्रेडिट व्यवहार दिखाया जा सकता है।

FD सुरक्षित कार्ड लेने के बाद भी CIBIL स्कोर तभी बनता है जब कार्ड का सही तरीके से उपयोग और भुगतान हो।

3. CIBIL स्कोर बनाने में मदद कैसे करता है

CIBIL स्कोर मुख्यतः इन कारकों पर आधारित होता है:

1. भुगतान इतिहास (Payment History – 35%) → बिल समय पर चुकाना सबसे महत्वपूर्ण है।
2. क्रेडिट उपयोग दर (Credit Utilization Ratio – 30%) → क्रेडिट सीमा का 30% से अधिक उपयोग न करें।
3. क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%) → समय के साथ स्कोर सुधरता है।
4. क्रेडिट मिश्रण और पूछताछ (20%) → विभिन्न प्रकार के ऋण और पूछताछ भी मायने रखते हैं।

FD क्रेडिट कार्ड की भूमिका

• कार्ड का उपयोग करके और समय पर भुगतान करने से आपकी भुगतान इतिहास CIBIL रिपोर्ट में दिखाई देती है।
• सीमित क्रेडिट का सही उपयोग करके क्रेडिट उपयोग दर संतुलित रखी जा सकती है।
• नियमित उपयोग और समय पर भुगतान से CIBIL स्कोर धीरे-धीरे सुधार सकता है।

सीमाएँ और मिथक

Myth	Reality
केवल FD लेना = स्वचालित रूप से CIBIL स्कोर बन जाएगा	गलत। कार्ड का उपयोग और समय पर भुगतान आवश्यक है।
अधिक FD = उच्च CIBIL स्कोर	FD केवल क्रेडिट सीमा तय करता है, स्कोर भुगतान व्यवहार पर निर्भर करता है।
एक ही भुगतान से स्कोर अधिकतम हो जाएगा	स्कोर धीरे-धीरे सुधारता है, 3–6 महीने नियमित उपयोग आवश्यक है।
FD कार्ड से स्वचालित ऋण प्राप्त होगा	स्कोर सुधरने के बाद ही बैंक सामान्य unsecured ऋण पर विचार करता है।

जिम्मेदार उपयोग सबसे महत्वपूर्ण है। भुगतान में देरी, अधिक सीमा का उपयोग या बार-बार आवेदन करने से स्कोर नकारात्मक भी हो सकता है।

5. उदाहरण

मान लीजिए:

• एक व्यक्ति ने 50,000 रुपये का FD कराया है।
• बैंक 45,000 रुपये का FD सुरक्षित क्रेडिट कार्ड जारी करता है।
• हर महीने 15,000 रुपये का बिल उपयोग करता है और समय पर भुगतान करता है।
• 6 महीने नियमित उपयोग के बाद:
  • क्रेडिट उपयोग कम → 30% के भीतर
  • भुगतान इतिहास सकारात्मक
  • स्कोर लगभग 0 → 650+ तक सुधर सकता है (अनुमान, बैंक और व्यक्ति पर निर्भर)

यदि वही व्यक्ति भुगतान में देरी करता है या सीमा अधिक उपयोग करता है, तो स्कोर कम हो सकता है।

• FD सुरक्षित क्रेडिट कार्ड शून्य/कम CIBIL वाले लोगों के लिए सही शुरुआत है।
• केवल FD होना स्कोर नहीं बनाता, जिम्मेदार उपयोग और समय पर भुगतान आवश्यक है।
• छोटी क्रेडिट सीमा से शुरू करें → नियमित उपयोग → समय के साथ धीरे-धीरे CIBIL स्कोर सुधरेगा।
• मिथकों और गलतफहमी से बचना आवश्यक है: FD कार्ड अकेले चमत्कारी उपकरण नहीं है।

शुरुआती के लिए सुझाव: कार्ड लेते ही मासिक रिमाइंडर सेट करें, बिल पूरी राशि चुकाएं और उपयोग 30–40% के बीच रखें। 6–12 महीने में महत्वपूर्ण सुधार दिखाई देगा।

• FD सुरक्षित क्रेडिट कार्ड शून्य/कम CIBIL वाले लोगों के लिए सही शुरुआत है।
• केवल FD होना स्कोर नहीं बनाता, जिम्मेदार उपयोग और समय पर भुगतान आवश्यक है।
• छोटी क्रेडिट सीमा से शुरू करें → नियमित उपयोग → समय के साथ धीरे-धीरे CIBIL स्कोर सुधरेगा।
• मिथकों और गलतफहमी से बचना आवश्यक है: FD कार्ड अकेले चमत्कारी उपकरण नहीं है।

शुरुआती के लिए सुझाव: कार्ड लेते ही मासिक रिमाइंडर सेट करें, बिल पूरी राशि चुकाएं और उपयोग 30–40% के बीच रखें। 6–12 महीने में महत्वपूर्ण सुधार दिखाई देगा।